小企業信貸風險如何管理
導語：隨著國家不斷加大對“三農”和中小企業的支持力度，中小企業融資環境得到一定改善。但在金融推進改善中小企業信貸環境的過程中出現的一些問題卻是商業銀行不可以忽視的，小企業信貸風險如何防范便是其中之一。
一、小企業易誘發、難處理的風險點
1、對企業的隱性負債認識不到位。企業負債可以從相關財務報表中反映出來，但以企業股東、法人代表名義從民間融資卻無跡可循。“溫州跑路潮”便是個最好的例子：從2011年4月至10月，溫州就有29家民營企業老板出逃，其中大多數企業都是經營鞋業、眼鏡業、服裝業等實體經濟。據媒體報道，僅9月25日一天，溫州就有9個老板“跑路”，“跑路”原因與民間借貸息息相關。
2、企業人員流動性太強，導致生產經營狀況不穩定。如浙江衢州一家做來料加工的企業，由于用工荒問題導致企業經常處于半停產的經營狀態。一方面，來料加工企業依賴于定單，定單量的大量增加導致人員配置的缺乏;另一方面，新招員工對業務的不熟悉及熟練工的頻繁跳槽，給企業的生產經營帶來了極大的波動性。從風險管理的角度來看，一家平均利潤率較高但周期性利潤率波動偏大的企業，并不能贏得資金的青睞。
3、第一還款來源偏弱所掩蓋的問題。由于小企業的生存與上游企業的供求關系密不可分，而作為第一還款來源的.銷售收入直接來自大企業的銷售渠道，一旦上游流動資金運行不暢，受影響最大的無疑就是它的下游企業，正所謂“大河有水小河滿，大河無水小河干”就是這個道理。此外，許多小企業自身管理不規范，財務制度不健全，無相關自主知識產權產品，而這些不容忽視的問題都是小企業的通病。因此，這類企業在經濟浪潮中抗風險能力普遍較差。
4、原材料、用工成本持續上漲。由于市場環境發生變化，仍以紡織行業為例，2011年，輕紡行業的原材料價格持續上漲，紡織面料的價格也水漲船高。輕紡行業原材料價格上漲的直接推動因素是棉花價格的持續攀升和PTA(生產聚酯纖維的原料)價格大起大落。同時，企業職工的勞動報酬也大幅上漲，從而導致企業生產成本比上年同期大幅上升。調查發現，2011年，紡織服裝企業員工的平均工資上漲幅度超過25%。
5、人民幣升值和出口退稅政策調整的影響。一方面，二次匯改以來，人民幣對美元匯率持續攀升，不斷創出新高，出口企業面臨的經營成本日益沉重，多數外向型企業，因而生存環境更趨嚴峻;另一方面，地方政府出口退稅政策的調整，也使企業的盈利空間進一步得到壓縮。
二、小企業信貸風險防范策略
鑒于當前中小企業信貸風險明顯上升的實際情況，銀聯信認為，商業銀行可以采取以下措施，防范和化解中小企業的信貸風險：
1、高度重視法人代表的品行素質。小企業規模較小，多數系個人或家屬所有，所以法人代表的品行素質如何對銀行貸款的風險影響巨大。尤其是在當前嚴峻的形勢下，更要防止企業經營者因心灰意冷而一拍屁股走人賴賬的現象。為此，在信貸風險管理中，客戶經理要高度關注企業法人代表本人的品行素質，加強對法人代表日常行為的監控和信息搜集工作，并將其作為銀行貸款準入的重要參考指標。對法人代表品行不端的企業，即使經營再好，看似安全，也應列入風險監控對象，以確保信貸資產的安全。
2、通過“曲線”策略，加強對小企業了解。隱性負債之所以稱之為隱，說明在一般情況下是不能見其廬山真面目的。但真相只有一個，所以信貸員只能通過迂回的方式，才能得到想要的企業民間融資真實信息。企業是不可能獨立發展起來的，必然有其相應的.生存土壤，通過綜合分析其周圍企業及企業主資金流向，不失為一種捷徑。
3、重視行業及企業經營狀況。在當前形勢下，客戶經理要在準確把握宏觀經濟政策的前提下，結合企業的微觀層面，加強對企業經營活動的分析，從中找出潛在的風險點和不確定因素，重點加以關注。尤其要重視企業產品滯銷、庫存增加和應收賬款上升，以及資金極度緊張等重要風險信號，做好跟蹤監測工作，及時把握企業動態狀況，必要時及時預警風險，迅速采取針對性措施。
4、重視企業還款來源。一是要對客戶貸款辦理足額的抵押。二是要綜合各種因素，對企業的盈利能力進行全面調查分析，確定其正常的還款來源，為貸款償還提供有力保障。三是要加強對企業是否參與民間借貸等其他資金來源的調查，全面掌握企業資金的債務鏈，提高貸款的安全性。
對于第一還款能力偏弱的企業，則需要以多方位的視角來考量。首先要區分企業現金流不足，是因為固定資產投入偏大還是因為經營策略不當導致企業全身供血系統不暢;按季結息不及時，是因為該企業長期投資導致資金周轉暫時性失靈，還是因為企業財務狀況已陷入惡化無力挽回敗局。這些都是值得深究的問題，是進行扶持還是果斷避開高風險，要根據不同的情況采取不同的措施。
有這樣一種觀念十分常見：雖然第一還款能力不強，但如果該客戶抵(質)押物足值，抵押率較低，則可以放寬第一還款能力條件。撇開現今國內類似房地產抵押這種看似保值的“安全類貸款”不談，銀行要做的是回到起點貸款當初的目的上來。的確，當發放貸款時銀行不應當只是機械地按照流程來辦，而應不時地回頭看看是否和銀行當初定的貸款目的有所偏離，若貸款量有變，則按需調整，最終確定貸款金額;若回款周期調整，是否可以采取循環類貸款，諸如此類。銀行發放貸款的目的是為了讓企業朝好的趨勢發展，而不是希望通過無奈之舉第二還款來源收回本息。而企業由初創成長期過渡到成熟發展期的表象是可靠穩定、逐步上升的第一還款來源。第一還款來源可以暫時弱，但不能一直弱，把企業做大做強才是最終目的，這也是金融機構扶持小企業的初衷。
5、靈活掌握放貸方式。由于經常性半停產的企業，對流動資金的需求也是不一樣的。所以，采用周期循環性流動資金貸款的方式十分有必要。企業接大訂單，原料、機器設備及用工成本增加，所以相應貸款量增加;企業業務淡季，對資金需求小，相應貸款金額也少，將有限的資金運用到刀刃上，對小企業的財務費用負擔也少。此外，企業采取循環性流動資金貸款的方式第一次可能會比較繁瑣，但此后在限定額度內續貸則會方便許多，可減少時間、精力上不必要的支出。
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