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銀行理財是什么

時間：2022-08-09 15:20:00 理財

銀行理財是什么

　　銀行理財產品，按照標準的解釋，應該是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。那么，銀行理財具體是什么呢?下面jy135小編為大家收集整理了銀行理財是什么相關內容，歡迎閱讀!

銀行理財是什么

　　銀行理財產品主要趨勢

　　其一，同業理財產品的逐步拓展，將原有外資機構和中資商業銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內大型銀行和中小銀行之間的同業理財模式。

　　其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產品的穩健與否并不在于是否參與了高風險資產的投資，而是在于投資組合的合理配置。

　　其三，動態管理類產品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產品的主要優勢。然而，該類產品的信息透明度問題值得關注。

　　其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產品之間的投資組合構建來滿足不同風險承受能力投資者的投資需求。

　　其五，另類投資的逐步興起，藝術品和飲品(酒與茶)已逐步進入銀行理財產品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

　　業內專家表示，今后傳統金融銀行理財與互聯網加強合作與優勢互補將成為主要趨勢，P2P理財將傳統銀行嚴密的信貸審核機制和強大的數據管理機制與互聯網信貸審核技術相結合，不僅能使得融資服務覆蓋到更多小微企業，還能夠幫助降低小微企業融資成本。

　　主要種類

　　在銀行理財產品的市場上，各家銀行都十分注重對自己產品品牌的宣傳，在市場上都有一定的品牌知名度。

　　銀行理財產品幣種

　　根據幣種不同理財產品包括人民幣理財產品和外幣理財產品兩大類。

　　1、人民幣理財產品

　　銀行人民幣理財是指銀行以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產品。

　　收益率高、安全性強是人民幣理財的主要特點。銀行推出的人民幣理財產品，大致可分為兩類。

　　(1)傳統型產品主要有基金、債券、金融證券等，此類產品風險低，收益確定，一般收益在3%左右。

　　(2)人民幣結構性存款該類產品與匯率掛鉤，與外幣同類產品從本質上來說沒有多少差異，風險略高于傳統型產品。人民幣理財產品更像是“定期儲蓄”的替代品。例如：交通銀行的“得利寶·深紅3號”以高息和貨幣策略吸引投資人眼光，這一款產品投資期限一年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣投資選擇，產品收益率與“一籃子貨幣”(巴西、丹麥、挪威、土耳其)對美元的匯率表現掛鉤。如果在投資到期時，“一籃子貨幣”表現不低于期初水平，即使只是持平，人民幣產品就可獲得不少于10%的收益。

　　2、外幣理財產品

　　2008年，股票市場大幅波動，“保本增值”已逐漸成為理財新風向。在此背景下，各大銀行紛紛推出外幣理財產品回避短期股票市場風險。

　　從銀行外幣理財產品來看，“多國貨幣”、“高息”、“短期”成為最熱門的宣傳詞匯。

　　2008年，股票市場的風險讓投資人主動選擇回避風險，低風險類產品成為理財市場的主流產品。商業銀行在進行低風險類產品投資有豐富經驗，短期、低風險的外幣理財產品銷售非常火爆，不少產品還出現過投資人排隊搶購的情況，未來整個理財產品市場可能進一步出現分化。根據客戶獲取收益方式的不同理財產品分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品。

　　1、保證收益理財產品

　　保證收益理財產品是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險或者銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財產品。

　　保證收益的理財產品包括了固定收益理財產品和有最低收益的浮動收益理財產品。前者的收益到期為固定的，例如：6%;而后者到期后有最低收益，例如：2%，其余部分視管理的最終收益和具體的約定條款而定。

　　2、非保證收益理財

　　非保證收益理財又可以分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。

　　(1)保本浮動收益理財產品是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品。

　　(2)非保本浮動收益理財產品是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產品。

　　非保證收益的理財產品的發行機構不承諾理財產品一定會取得正收益，有可能收益為零，不保本的產品甚至有可能收益為負。

　　在銀行推出的每一款不同的理財產品中，都會對自己產品的特性給予介紹。各家銀行的理財產品大多是對本金給予保證的，即使是打新股之類的產品，盡管其本金具有一定風險，但根據以往市場的表現，出現這種情況的概率還是較低的。

　　銀行理財產品投資領域

　　根據投資領域的不同銀行理財產品有著不同的投資領域，據此，理財產品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDⅡ型產品。

　　1、債券型理財產品指銀行將資金主要投資于貨幣市場，一般投資于央行票據和企業短期融資券。因為央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。

　　在這類產品中，個人投資人與銀行之間要簽署一份到期還本付息的理財合同，并以存款的形式將資金交由銀行經營，之后銀行將募集的資金集中起來開展投資活動。

　　投資的主要對象包括短期國債、金融債、央行票據以及協議存款等期限短、風險低的金融工具。

　　在付息日，銀行將收益返還給投資人;在本金償還日，銀行足額償付個人投資人的本金。

　　2、信托型理財產品

　　信托公司通過與銀行合作，由銀行發行人民幣理財產品，募集資金后由信托公司負責投資，主要是投資于商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產品，也有投資于商業銀行優良信貸資產受益權信托的產品。如新股申購，甚至房地產投資都可以納入理財產品的投資標的，這意味著普通投資者投資信托的機會很多。

　　投資人主要通過銀行購買信托產品，像農業銀行、中信銀行都有相關的產品問世。

　　3、掛鉤型理財產品

　　掛鉤型理財產品也稱為結構性產品，其本金用于傳統債券投資，而產品最終收益與相關市場或產品的表現掛鉤。有的產品與利率區間掛鉤，有的與美元或者其他可自由兌換貨幣匯率掛鉤，有的與商品價格主要是以國際商品價格掛鉤，還有的與股票指數掛鉤。

　　為了滿足投資人的需要，這類產品大多設計成保本產品，特別適合風險承受能力強，對金融市場判斷力比較強的投資者。尤其是股票掛鉤產品，已經從掛鉤匯率產品，逐漸過渡到掛鉤恒生、國企指數，繼而成為各種概念下的掛鉤產品，種類十分豐富。

　　4、QDⅡ型理財產品

　　簡單地說就是投資人將手中的人民幣資金委托給被監管部門認證的商業銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給投資人的理財產品。例如：光大銀行發售的“同升三號”股票聯結型理財產品，投資于全球著名的金融公司股票，精選了全球5個金融子行業中市值最大公司，分別為：花旗集團、美國國際集團、高盛集團、匯豐控股、瑞士銀行。理財期限是18個月，同樣保證100%的本金歸還。

　　雖然銀行理財都會預期最高收益率，但不可否認收益率的實現存在著不確定性。同時，不同產品有不同的投資方向，不同的金融市場也決定了產品本身風險的大小。所以，投資人在選擇一款銀行理財產品時，一定要對其進行全面了解，然后再作出自己的判斷。

　　銀行理財產品風險等級

　　根據風險等級的不同

　　1、基本無風險的理財產品

　　銀行存款和國債由于有銀行信用和國家信用作保證，具有最低的風險水平，同時收益率也較低，投資人保持一定比例的銀行存款的主要目的是為了保持適度的流動性，滿足生活日常需要和等待時機購買高收益的理財產品。

　　2、較低風險的理財產品

　　主要是各種貨幣市場基金或偏債型基金，這類產品投資于同業拆借市場和債券市場，這兩個市場本身就具有低風險和低收益率的特征，再加上由基金公司進行的專業化、分散性投資，使其風險進一步降低。

　　3、中等風險的理財產品

　　(1)信托類理財產品

　　由信托公司面向投資人募集資金，提供專家理財、獨立管理，投資人自擔風險的理財產品。投資這類產品投資人要注意分析募集資金的投向，還款來源是否可靠，擔保措施是否充分，信托公司自身的信譽。

　　(2)外匯結構性存款

　　作為金融工程的創新產品，通常是幾個金融產品的組合，如外匯存款附加期權的組合，這類產品通常是有一個收益率區間，投資人要承擔收益率變動的風險。

　　(3)結構性理財產品

　　這類產品與一些股票指數或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款，另外，也有機會獲得高于定期存款的收益。

　　4、高風險的理財產品

　　QDⅡ等理財產品即屬于此類。由于市場本身的高風險特征，投資人需要有專業的理論知識，這樣才能對外匯、國外的資本市場有較深的認識，去選擇適合自己的理財產品，而不是造成了損失才后悔莫及。

　　存在問題

　　(一)理財市場不規范，導致惡性競爭

　　商業銀行推行理財業務目的并不完全是為了增加中間業務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業銀行的同業競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

　　(二)理財人員知識結構不健全，銀行專業的理財規劃師嚴重缺乏

　　個人理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等行業的相關知識。目前銀行理財人員知識構成較為單一，雖然具備理財規劃師資格不少了。但銀行理財人員依托銀行的品牌及社會信任度，再加上流水型的營銷模式，對本機構的理財產品的投資標的、運作模式和風險要點不作深入了解，真正的人才匱乏亟待培養。隨著我國國內理財市場規模不斷擴大，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業的理財師，而在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業管理，而在美國這一比例為58%。

　　(三)理財產品營銷不規范，產品透明度不高

　　部分銀行在推銷理財產品時，沒有清楚、全面地告知客戶該理財產品的收益和風險，甚至為了完成發售任務，采取模糊收益率、弱化風險提示等手段誤導投資者，或吸引不適合該理財計劃的客戶購買。雖然銀監會此前提出，要求有條件的商業銀行在理財產品售賣時實現“雙錄”，并于2015年開始陸續施行，但從實際過程中還是無法完全根治這種情況。

　　(四)對公眾理財知識的宣傳教育力度不夠

　　客戶對于理財產品的認知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹立，投資風險意識比較淡薄。針對近幾年來銀行理財產品投訴事件來分析，理財產品的投訴除了部分是源自銷售人員的誤導以外，實際上相當一部分都是投資者對于風險的應急能力以及金融知識欠缺導致的。據調查有近八成的消費者對理財業務知之甚少。

　　(五)風險揭示不到位

　　部分銀行在向客戶推薦銀行理財產品時，沒有向客戶揭示銀行理財產品的資金投向、還款來源以及銀行理財產品存在的風險。

　　粵東“道策啟行”金融理財師俱樂部成立于2014年7月5日在潮州市東莞證券營業部會議宣布成立，俱樂部核心成員來自廣東省汕頭市、潮州市、揭陽市，由銀行、證券、基金公司、私募公司、股權投資公司、保險公司等各界精英組成，成員秉承“以道為本、以策為具”的理財理念，在以道德基礎為框架下，為本地金融理財師作好服務，推廣理財知道及理財理念的傳播，作好金融信息的傳播及最新的服務理念傳導，從而達到更好讓金融理財師(包括金融從業人員)為客戶做好理財規劃，為客戶做好家族財富管理并惠及客戶家族的下一代，達到提升金融理財師的理財能力，提高金融理財師的社會公眾認知程度及提高金融理財師的社會地位。

　　銀行理財知識

　　一、風險評測不能馬虎

　　在銀行買過理財產品的人都知道，首次去銀行購買理財產品前要進行風險評估測試。根據銀監會的規定，投資者只能購買與自己風險承受能力相應或更低風險等級的理財產品，比如你的風險評估結果是穩健型，那么你就只能購買PR1和PR2兩類產品。

　　然而，為了提高銷售業績，很多銀行理財經理會引導客戶，甚至代替客戶填寫風險評估測試，以達到可以購買更高風險級別理財產品的客戶評級，這樣能確保買產品時不受限制。然而對于客戶來說，買到“風險超標”的產品，本金和收益可能面臨著超出自身承受能力的風險。

　　因此風險評估測試一定要自己認真做，不能走過場。不要輕信理財經理的一面之詞，以免買到自己風險承受能力之上的產品，從而超出自己的風險承擔能力。

　　二、收益率要弄清

　　銀行理財產品收益率是投資者在購買時最為關注的指標之一，但是值得注意的是，預期收益率是指，銀行在發行理財產品時對產品的最終收益率的一個估值，并不代表銀行理財產品到期的實際收益率。

　　為了吸引投資人，銀行經理在銷售時往往會避重就輕，一味的強調最高預期收益率，卻不做足夠的風險提示。以結結構性理財產品為例，這類產品雖然都有一個較高的最高預期收益率，但收益波動卻很大，而且不確定，到期時達到最高預期收益率的可能性很低。

　　三、避開“募集期”漏洞

　　購買銀行理財產品要注意兩個期限，一是募集期，二是投資期。通常情況下，銀行一般會聲稱，銀行理財產品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計算的。如果募集期太長、投資期太短，產品的實際收益率會被拉低很多。

　　比如一款期限為30天的理財產品，從5月16日開始銷售，5月20日才結束募集，5月21日起算利息。也就是說，購買的這款產品，空檔期是6天。而這6天里是沒有收益的，只能按照0.35%的活期利率計算。

　　盡量購買中長期理財產品，或募集期較短的產品，減少資金時間漏洞。同時在買銀行理財產品時，不僅要關注產品的收益率，更要算好時間賬，避免募集期帶來的收益折損。

　　四、小心“飛單”

　　不要以為只要是銀行賣的理財產品就是銀行自己發行的，實際上，銀行除了銷售自己的產品還會幫一些第三方機構代銷產品，比如信托、保險、基金等公司發行理財產品，業內通常成之“飛單”。

　　為了賺取更高的傭金提成，理財經理往往會以高收益為誘餌，向客戶兜售這些代銷產品。

　　這些產品往往很不靠譜，需要認真的甄別，因為一旦第三方機構出現問題，投資人很可能會血本無歸，飛單事件也屢見不鮮。因此在購買理財產品時應該重點看合同上是否有銀行公章，以此鑒別是否為代銷產品。另外，對理財經理推薦的高收益產品要保持理性，問清楚產品屬性和發行方。

　　五、記得要“雙錄”

　　今年5月13日，銀監會印發了《關于規范商業銀行代理銷售業務的通知》，其中有一條要求，商業銀行通過營業網點開展代銷業務，應根據相關規定實施錄音錄像，并妥善保管錄音錄像文件等代銷業務文檔。

　　這應該算雙向保護吧，銀行不用擔心“碰瓷”，投資人也不用害怕被理財經理忽悠。總之，以后大家到銀行買產品時，記得主動要求雙錄。

　　在購買銀行理財時要記得多留個心眼，對細節要仔細甄別，最好通過銀行的網站或者官方客服電話查詢核對理財產品的相關信息，需要注意的是理財產品并非銀行存款，因此建議投資者合理的分散資產配置。

　　投資前小知識

　　投資前，投資者須有一定資金準備。這里的資金準備是指，短期內可靈活支配的閑散資金。這類人群有著明顯的自由和閑置的資金，在流動性方面需求不大，沒有及時的現金需求，故而適合將這些錢利用起來進行理財;而對于沒有多少錢或者沒錢的人來說，不建議進行卡性透支或者使用消費款進行投資理財，這樣會增加自己的生活成本和壓力。

　　理財需要一定的理財知識。就P2P理財來講，不需要太多太深奧的專業知識指導，但是基本的入門知識還是需要的。如什么是p2p?p2p如何投資?一般是運作和收益模式又是什么?自己如何進行p2p投資理財操作?在了解P2P理財的基本知識之后，就可以先拿出手上一小部分資金用來投資，觀察一小段時間后對整個P2P行業有一定

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