如何理性選擇理財方式
讀者范先生給本報發(fā)來個人資產(chǎn)信息，希望能夠得到理財專家的建議。
個案情況
理財方式只選定期儲蓄
范先生是某跨國快餐企業(yè)的一名經(jīng)理，今年25歲。每月收入約5500元，除去衣食住行等日用開支，每月還凈余約3000元。范先生對理財渠道的了解所知甚少，只采取了儲蓄方式。又因為這兩年銀行利率一直存在變動的可能性，只選擇了一年定期，以免一旦升息因定期時間太長而無法享受更高的利息。至今，范先生已擁有10萬元的定期存款即將到期。（個股全面跟蹤?黑馬將從這里起飛…）
范先生目前還是單身，家庭條件比較好，就算是以后結(jié)婚，家里也可以給予很大資助。范先生在內(nèi)地已擁有住房，還沒有在深圳置業(yè)的打算，因為經(jīng)常被公司派往不同的工作地點，租房每月要花上400元。但范先生本身從事的工作比較穩(wěn)定，已參加了社會保險和醫(yī)療保險，但沒有購買其他的商業(yè)保險。此外，范先生還擁有了一部品牌為奇瑞QQ的小型私家車。
專家分析
在支付高峰前趁早理財
記者請長城證券首席投資理財分析師穆健為他“把脈開方”。穆健首先分析了范先生的資產(chǎn)情況：收入來源比較穩(wěn)定但也比較單一。每月凈余約?3000元，相當(dāng)于每月的儲蓄率為54.5%，估計其年勞動性收入的凈余額約為4萬元左右。簡單地看，目前范先生收支情況良好。但要看到，現(xiàn)在并非范先生的支付高峰期，目前寬裕的收支情況需要為未來進入支付高峰積蓄資金。只靠社會統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保，其實是難以保障日常生活與房貸、住院等大額支出的。這使得范先生在未來面臨的支付風(fēng)險是不可小視的。
穆健認(rèn)為，范先生目前的資產(chǎn)主要有兩個問題：一個是缺乏明確的理財目標(biāo)。另一個是現(xiàn)有資產(chǎn)的收益性較差。主要資產(chǎn)10萬元的一年定存，其收益率僅有扣除20%利息稅后的1.80%.還不足以抵扣通脹的影響（2004年居民消費價格指數(shù)CPI上漲3.9%，2005年一季度CPI上漲?2.8%）。
穆健認(rèn)為，理財之前首先要要明確適合自己的個人理財目標(biāo)是什么，理財?shù)钠渲幸粋�重要目的就是要為未來的支付事項作一個合理、高效的預(yù)算安排。因此，可以對范先生在未來出現(xiàn)支付高峰期的時間作一個簡單的估計：5年左右的理財目標(biāo)-購房；中長期理財目標(biāo)-子女教育與養(yǎng)老。
理財建議
4種基金構(gòu)筑幸福未來
從這兩個目標(biāo)出發(fā)，范先生需要建立下列4個不同用途的“基金”：
1、建立應(yīng)急備用金
應(yīng)對日常突發(fā)性的較大額的支出。這部分資金不是日常家用的資金，兼顧流動性與收益率，可將其投向貨幣市場基金。建議以年勞動性收入的凈余額的12.5%，約0.5萬元購買貨幣市場基金，需要用時再行贖回。如果此項累積額達(dá)到2萬元，就不再繼續(xù)投入此項積蓄，可將此部分資金轉(zhuǎn)投為長期理財基金。
2、購房基金
考慮到未來5年范先生由于結(jié)婚等因素購房的可能性仍是非常大，因此5年左右的最主要的理財目標(biāo)應(yīng)是購房。首期需要的資金主要包括購房首付與裝修。建議10萬元存款的40.00%、約4萬元，購買剩余期限為5年的國債品種。目前5年期國債的到期收益率在3.5%左右，收益測算為4.75萬元；將存款剩余的60.00%、約6萬元選擇購買2-3只股票型開放式基金構(gòu)建的基金組合，保守估計未來5年開放式基金的平均年收益率在?6-12%左右，則收益測算在8.03萬和10.57萬之間。
按這個理財建議，加總起來，范先生能籌集的購房首期款保守估計約13萬元，樂觀估計約15萬元，可為一套約70萬元的商業(yè)房支付首付款。這還不包括范先生內(nèi)地住房如果賣出，以及其家里資助的所能提供的款項，足夠確保未來5年完成購房的潛在目標(biāo)。
3、保障基金
考慮到目前范先生的勞動性收入，即工資收入是其目前唯一的收入來源，而且其只有社會統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保，因此，有必要從目前年收入凈余部分中動用部分資金用于購買商業(yè)保險。建議以年勞動性收入的凈余額的12.5%，約0.5萬元。主要投保意外險與大病住院保險、養(yǎng)老等壽險。需要注意的是，此類所投養(yǎng)老險需要在60歲（即退休）后，向投資人按月或按年支付養(yǎng)老金。這是對社會統(tǒng)籌的社保的必要補充。
4、長期理財基金
由于已將其現(xiàn)有的10萬元定存、內(nèi)地住房等規(guī)劃為購房基金，考慮到未來客戶仍面臨支付壓力較大的子女教育及養(yǎng)老需求，根據(jù)客戶的資金情況、風(fēng)險偏好與收益預(yù)期等，計劃將范先生目前年收入凈余部分中的75%、約3萬元作為長期理財基金，長期投資到收益相對較高的開放式基金中投資（長期投資也有利于平滑短期基金凈值波動的風(fēng)險），以充分分享未來中國經(jīng)濟長期增長的果實。
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