工作空白期的理財(cái)規(guī)劃參考
古語云：人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。如何提前做好工作空白期的財(cái)務(wù)安排，以便在突發(fā)事件來臨時(shí)從容應(yīng)對(duì)，需要認(rèn)真做好理財(cái)規(guī)劃。
北京的徐先生和妻子一年前在郊區(qū)買下一套30多萬元的房子。新房首付6萬元、貸款25萬元（10年期），月供3000多元。雖然夫妻倆每月收入只有5500元，但想想手里尚有6萬元存款“墊底”，所以覺得供房壓力不是特別大。可天有不測(cè)風(fēng)云，就在夫妻倆準(zhǔn)備要個(gè)孩子的時(shí)候，妻子所在公司倒閉了。每個(gè)月收入驟降2000元的事實(shí)，讓夫妻倆馬上就對(duì)家里的經(jīng)濟(jì)狀況悲觀起來。徐先生說：“一旦每個(gè)月的還款跟不上，不僅房產(chǎn)證別想拿到，連之前付的幾萬元房款也都泡了湯。”
像徐先生這樣的家庭還有很多。本來雙職工的家庭過得挺美滿，可一旦有一方或雙方都遇到失業(yè)、大病等突發(fā)事件，經(jīng)濟(jì)來源銳減時(shí)，家庭就會(huì)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。古語云：人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。每個(gè)家庭都應(yīng)該提前做好工作空白期的財(cái)務(wù)安排，認(rèn)真做好理財(cái)規(guī)劃，以便在突發(fā)事件來臨時(shí)從容應(yīng)對(duì)。
未雨綢繆，準(zhǔn)備3至6個(gè)月的急用金
就一般理財(cái)規(guī)劃來說，最好以相當(dāng)于一個(gè)月生活所需費(fèi)用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金。以目前人力市場(chǎng)的情況來看，一旦失業(yè)，等待下一個(gè)工作、暫時(shí)沒有收入的期間起碼要6個(gè)月，所以預(yù)先準(zhǔn)備6個(gè)月的生活費(fèi)較妥當(dāng)。
減少負(fù)債，提升凈值
在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不佳時(shí)，個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)應(yīng)變的實(shí)力尤其重要，也就是凈值（等于資產(chǎn)減負(fù)債）必須進(jìn)一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負(fù)債，負(fù)債包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費(fèi)性貸款等。個(gè)人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水準(zhǔn)，應(yīng)該是先扣除每月固定支出所需及儲(chǔ)蓄數(shù)額后，剩下的可支配所得部分。償債的原則是優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項(xiàng)貸款利率以無擔(dān)保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費(fèi)性貸款平均也都近10%.如果能夠先償還這部分高利率的負(fù)債，等于減少一大筆支出，在需要開源節(jié)流的時(shí)候就相當(dāng)于多了一份收入。
養(yǎng)成強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的習(xí)慣
所有人理財(cái)?shù)牡谝徊蕉际莾?chǔ)蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先拿出20%存起來。不管你的收入有多少，必須固定一筆錢用于儲(chǔ)蓄，就算要做“月光族”，也要做一個(gè)“有備無患”的“月光族”。
學(xué)會(huì)聰明消費(fèi)
在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預(yù)見的。這種情況下，“開源”的工作有困難，就要有計(jì)劃地消費(fèi)，從“節(jié)流”做起。其實(shí)聰明消費(fèi)很簡單，選對(duì)時(shí)節(jié)購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對(duì)每月、每季、每年可能的花費(fèi)編列預(yù)算，據(jù)此再?zèng)Q定收入分配在各項(xiàng)支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費(fèi)。最好養(yǎng)成記帳的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，并適時(shí)調(diào)整。
加強(qiáng)保值性投資
在股市、匯市表現(xiàn)不佳，銀行存款利率頻頻下調(diào)時(shí)，理財(cái)除應(yīng)嚴(yán)守只用閑錢投資的原則外，資產(chǎn)保值也相當(dāng)重要。可通過增加固定收益工具如銀行定存、債券、債券基金、保本基金的投資比重達(dá)到目的。其中，保本基金因?yàn)榫哂型顿Y金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實(shí)質(zhì)收益率也可維持在銀行定存利息之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。
從容應(yīng)對(duì)
隨著人們工作的流動(dòng)性越來越大，“中途失業(yè)”的情況已經(jīng)越來越多。通過一些相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃，也可以使你在遭遇失業(yè)等突發(fā)事件時(shí)從容應(yīng)對(duì)，度過暫時(shí)的難關(guān)。
完成供房大計(jì)
理財(cái)專家建議，像徐先生這樣的家庭，一方面可以通過變更房屋按揭貸款期限，減少當(dāng)期現(xiàn)金流出。根據(jù)徐先生的情況，住房商業(yè)貸款的期限可以長達(dá)30年。25萬元的貸款，如采用30年期，按等額本息還款法，每月只需還2000元，相比目前的還款方案，每月可以增加1200多元的現(xiàn)金結(jié)余。
另一方面，應(yīng)該購買足額保險(xiǎn)。理財(cái)專家表示，對(duì)于有老人和孩子需要供養(yǎng)的，保險(xiǎn)是確保自己在任何情況下保持對(duì)老人、孩子供養(yǎng)義務(wù)的很好途徑。像徐先生夫婦都是專業(yè)人士，具有謀生賺錢的能力，小孩出世后，可以通過保險(xiǎn)進(jìn)一步確保在撫養(yǎng)小孩上的投入。同時(shí)，考慮到生育中的母子風(fēng)險(xiǎn)，還可考慮購買非分紅的家庭險(xiǎn)種，包括健康險(xiǎn)、附加壽險(xiǎn)（主要是身故賠償）和意外傷害險(xiǎn)。
此外，考慮到失業(yè)后，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在增加，專家同時(shí)建議“為防不時(shí)之需，余款繼續(xù)存在銀行”。
開始學(xué)習(xí)，累積知識(shí)
失業(yè)后理財(cái)，第一件事就是讓自己不再失業(yè)。隨著國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大調(diào)整的逐步加深，必然有一部分人會(huì)失業(yè)。要避免這一沖擊，就要培養(yǎng)自己的專業(yè)技能與第二專長，利用失業(yè)后相對(duì)空閑的時(shí)間，趕快進(jìn)入學(xué)習(xí)的行列，培養(yǎng)自己的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。因?yàn)閾碛蟹€(wěn)定的工作，才有固定的現(xiàn)金流量。讓薪資向上攀升，才能開始理財(cái)。
利用政策優(yōu)惠
目前國家對(duì)于失業(yè)職工都有很多相關(guān)政策，如果想在下崗后創(chuàng)業(yè)，對(duì)于國家的減免稅政策也得爛熟于心。如針對(duì)國有企業(yè)職工與企業(yè)解除勞動(dòng)合同關(guān)系而取得的一次性補(bǔ)償收入，在當(dāng)?shù)厣夏昶髽I(yè)職工年平均工資的3倍數(shù)額內(nèi)予以免征（超過則全額計(jì)稅）。如南京市就結(jié)合20xx年職工平均水平，確定20xx年職工因與用人單位解除勞動(dòng)關(guān)系而取得的一次性補(bǔ)償收入在49000元以內(nèi)的部分免征個(gè)人所得稅。
此外，對(duì)下崗失業(yè)人員再就業(yè)從事個(gè)體經(jīng)營（除建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧外），自領(lǐng)取稅務(wù)登記證之日起3年內(nèi)，免征營業(yè)稅、城建稅、教育費(fèi)附加和個(gè)人所得稅。
學(xué)會(huì)節(jié)流
失去了主要的經(jīng)濟(jì)來源并不意味著無財(cái)可理。對(duì)于有一定資金儲(chǔ)備的家庭來說，緊縮開支、理智消費(fèi)，亦有助度過難關(guān)。
王先生一年前和妻子雙雙下崗，失去了工資收入，兩人只得依靠下崗前苦心積攢的小額存款度日。盡管生活舉步維艱，但他們精打細(xì)算，日子仍然過得井井有條，實(shí)實(shí)在在。王先生持家的經(jīng)驗(yàn)是：購買商品，質(zhì)量第一。否則浪費(fèi)的不只是金錢，還有時(shí)間、情緒等等。
居家過日子，用錢的地方太多，節(jié)儉必不可少。特別是購買大件時(shí)，王先生通常的做法是貨比三家。有一次為了買一臺(tái)冰箱，王先生跑了七家商場(chǎng)，最后選了一家正在搞促銷活動(dòng)的商場(chǎng)，居然節(jié)省了幾百元錢，相當(dāng)于他們半個(gè)月的工資。兩人除了親朋好友聚會(huì)，一般不去飯館。王先生買任何一件商品，大到高檔家具、豪華家電，小到一針一線，事先必須考慮購買的必要性和緊迫性，對(duì)于可買可不買的東西，堅(jiān)決不買。