淺談當前我國商業(yè)銀行個人理財存在的問題
我國商業(yè)銀行在個人理財市場有著起步較晚、發(fā)展快、力量強的特點。下面是小編為大家準備的試論當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題。
在個人金融服務市場需求總量不斷擴大的同時，群眾的金融服務需求層次也在發(fā)生深刻變化，從以往簡單地通過銀行儲蓄存款獲得利息并保障安全，已經(jīng)發(fā)展到了目前的支付結(jié)算、外匯買賣、臨時透支、貸款融資、經(jīng)營投資和綜合理財?shù)热轿?、多層次的金融服務。那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，尤其需要有專業(yè)的銀行機構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理服務，確保私人資產(chǎn)保值升值，這為商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務提供了廣闊的市場前景?？傮w來看，目前國內(nèi)各商業(yè)銀行已經(jīng)對個人理財業(yè)務給予了足夠重視，并陸續(xù)在產(chǎn)品設計、服務體系完善、理財顧問隊伍建設、同業(yè)合作、信息化建設等方面有了一定的規(guī)劃和投入。在很多地方還是有不少值得提高的地方。
雖然國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財服務已然蓬勃地開展起來，但是必須清楚地看到，與國外老牌的商業(yè)銀行，國內(nèi)銀行的理財業(yè)務在服務和產(chǎn)品設計、營銷理念、客戶服務的深度和廣度，理財績效評估等方面還存在著很多不足。存在的主要問題可以歸納為以下幾點：
理財產(chǎn)品不夠豐富的原因，主要是政策和監(jiān)管層面的約束還比較多，例如針對理財產(chǎn)品的投資方向約束、金融混業(yè)經(jīng)營方面的約束等。雖然各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了名目繁多的理財產(chǎn)品，但事實上只不過是對貨幣市場產(chǎn)品的簡單組合，把個人業(yè)務、國際業(yè)務或同業(yè)銀行業(yè)務進行了分類打包，再冠以招眼易記的通俗名字，而真正創(chuàng)新的理財產(chǎn)品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。結(jié)果是市場上的產(chǎn)品雖然令人眼花繚亂，但真正可供選擇的產(chǎn)品并未增加。銀行間往往在同質(zhì)性產(chǎn)品的競爭中，沒有將客戶定向，而且激烈的市場競爭導致收益率走低。 我國銀行業(yè)缺乏大量的理財方面的專業(yè)人才和客戶經(jīng)理。
從產(chǎn)品研發(fā)角度看，目前理財市場上的外匯理財產(chǎn)品大部分來自外資銀行的原始設計，各商業(yè)銀行產(chǎn)品的自主研發(fā)能力較弱。很多基層網(wǎng)點客戶經(jīng)理也需要進一步提高其專業(yè)程度。當前很多理財中心的理財人員雖然冠以理財專家的名號，但是很多往往只掌握本崗位的業(yè)務，相關(guān)行業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務尚不專業(yè)。高素質(zhì)的復合人才正是目前所缺乏的。
伴隨著《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》的出臺，為了防止以一放就亂的局面，銀監(jiān)會同時出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，在鼓勵業(yè)務創(chuàng)新的同時也強調(diào)風險。我國新興的商業(yè)銀行個人理財市場，控制風險的能力相對較弱。理財業(yè)務的綜合性決定了理財業(yè)務涉及產(chǎn)品和易的多個層面，隱藏著多種形式的潛在風險。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的綜合理財業(yè)務是在理財顧問服務的基礎上接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。所以綜合理財服務除了操作風險更增添了市場風險。快速增長的銀行個人理財業(yè)務對我國銀行提出了新的要求，內(nèi)部道德風險和外部市場風險的控制，以及一旦出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，風險成為損失的時候，采取的補救措施這都將是各家銀行將要慎重考慮的問題。
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