月入2萬存款400萬如何理財優(yōu)化資產(chǎn)配置
月入2萬存款400萬怎么理財優(yōu)化資產(chǎn)配置？小濤34歲，目前定居蘇州，無孩，未來打算和老婆要一個。目前小濤有一套市場價值300萬左右的住宅，貸款還剩60萬左右，每個月還款約3400元。小濤和配偶兩個人共同的商業(yè)保險年支出約3萬，每個月約2500元。加上一套商鋪的貸款、養(yǎng)車的錢、雙方老人每個月的贍養(yǎng)費、人情往來，家庭一個月總支出約3萬左右。
收入方面，小濤和別人合開了一家小公司，自己在另外一家企業(yè)上班，年收入在40萬左右，但是7月份遞交了離職報告，年收入大約會減為25萬左右。小濤配偶32歲，沒有上班。現(xiàn)在家里共有存款400萬左右，都是配偶在打理，100萬投了貨幣基金，其它都放在了P2P平臺，這樣一個月理財收益約16萬左右，但是小濤覺得風(fēng)險很高。對于小濤這種家庭和資產(chǎn)狀況，請問應(yīng)該如何進行正確的規(guī)劃呢？
家庭財務(wù)目標：
1、每月平均花銷3萬元，有要孩子打算，可據(jù)此預(yù)留適當?shù)默F(xiàn)金。
2、準備要小孩，也就是未來幾年內(nèi)寶寶會降生，可制定撫養(yǎng)孩子、孩子教育費用相關(guān)目標。
3、雙方老人每月有贍養(yǎng)費用，父母年紀多大？每月贍養(yǎng)費用具體是多少？可預(yù)算出贍養(yǎng)老人的家庭經(jīng)濟責(zé)任度。
4、夫妻倆的生活目標是怎樣的？希望在什么時候能夠退休？退休后每月開支多少比較舒適？據(jù)此，可以制定養(yǎng)老規(guī)劃目標。
用作日常開銷的現(xiàn)金規(guī)劃
目前，您有100萬的資金放在貨幣基金里面，貨幣基金取用方便，靈活性很好，是安排日常開銷很好的方式，通常建議配置3-6個月的月支出；安排過多，資產(chǎn)無法合理增值，配置過少，遇到問題可能面臨無法應(yīng)對的局面。
家人的保險保障
通常，小濤需要根據(jù)家庭經(jīng)濟責(zé)任、自身需求去配置保險組合方案，用來應(yīng)對人生風(fēng)險。目前你已配置部分保險，需檢視具體保障權(quán)益。
保險規(guī)劃分為幾個部分：
1）覆蓋家庭責(zé)任
當一些小概率風(fēng)險發(fā)生，且會對家庭造成極大影響的事件，比如身故或者全殘，那么將影響到家人的生活，無法盡到責(zé)任。適當配置壽險，應(yīng)對這樣的風(fēng)險。該部分需要檢視是否配置充足？
2）覆蓋自身需求
一旦重疾發(fā)生，對家庭影響也較大，治療費用、康復(fù)費用、收入的中止，這將是重疾發(fā)生后面臨的情況，建議小濤再這部分的支出30-50萬。
3）意外和醫(yī)療險補充
教育金規(guī)劃
這需要根據(jù)您的想法做基本的假設(shè)和預(yù)估，并且選擇能夠作為教育金規(guī)劃的工具，其中要了解每種工具的特點。
養(yǎng)老規(guī)劃
這兩部分規(guī)劃都需要先確定目標，一般來講，常見的工具有銀行儲蓄、年金類保險、基金定投，在成熟市場，一般選擇基金定投這種方式較多。
總的來說，像小濤這樣擁有高存款的家庭，資產(chǎn)配置一定要合理和全面，既要保證家庭的消費支出，又要配置一定的保險和理財，為日后做好打算。
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