關于90后新婚夫妻月薪共9000如何理財過日子
90后新婚夫妻月薪共9000如何理財過日子？陳猛和他妻子莉莉都是“90后”,兩人于今年初組建了新家庭,并且按揭購買了一套新房。由于兩人都是剛工作不久,薪資不高,加起來才月入9000,為此,新婚后的日子,小兩口在精打細算的同時,還必須調整好自己的規劃目標,分清主次。
人的一生,總有幾件大事要準備,比如結婚、買房、生子等。而對來自山東濟南的陳猛來說,2015年,這幾件人生大事都攢到一塊了。大年初二,25歲的陳猛和相戀三年的女友莉莉走進了婚姻殿堂,而前不久,他剛按揭購買了一套小兩居婚房。接下來的下半年,就是要準備懷孕生子的大事。可是對這樣的一個年輕家庭來說,除了購房首付,陳猛父母提供了10萬元的幫助,其他需要錢的地方都需要小兩口一起努力。所以,這對“90后”夫妻必須好好學會精打細算過日子。
陳猛購買的是一套75平方米的小兩居,首付18萬元,銀行貸款42萬元,25年還清,每月需還房貸2680元。其中,首付的15萬元是陳猛父母提供的,另外3萬元是陳猛去年攢下的積蓄。為了節省開支,小兩口目前和陳猛父母擠在一起生活,日常除了1000元伙食費,還有添衣買鞋開銷,陳猛預估了下,大概一個季度需要1000元。另外,逢年過節的,需要孝敬雙方老人的費用,預算在每年5000元。
收入方面,陳猛在私企跑業務,每月工資5000元左右。妻子莉莉在事業單位工作,基本月薪3000元,有“五險一金”,產假半年,并有產假薪資。
未來2年,期房將交房,小兩口需要攢下10萬元裝修錢。另外,下半年計劃備孕,還需要攢點懷孕生子錢。
規劃需求:
1、供房貸的同時,2年內攢下10萬元裝修費;2、為寶寶的出生預存點資金;3、陳猛的保險配置。
對于小陳來說,他已經從單身期邁入家庭形成期。這一時期是家庭的主要消費期,經濟收入增加,而且生活穩定,家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量,需要較大的家庭建設支出,貸款買房還月供款成為最大的經濟負擔,同時住房裝修也成為近期目標中最大的消費項目。夫婦雙方年紀較輕,健康狀況良好,有孕育寶寶的打算,經濟壓力還是相當大的。
其實,我們看到小陳計劃的中心只有一個,就是住房。對于剛滿25歲的他,以現在的財力去實現他的幾個目標,不是一件容易的事情。對于和小陳情況類似的年輕人,我的建議是:
1、推遲2年購房。
新婚夫妻理財
原因是:a.經濟能力較弱,買房后其他目標將不易實現;b.按目前中國房地產市場庫存較大、供過于求的現狀看,不必擔心房價過快上漲,甚至有房價下跌的可能。
2、積極儲蓄投資,完成資本積累。2年時間,存款可增加12萬元,已有存款余額18萬元及新增存款可進行投資理財。投資于安全性較好的理財產品如平安陸金所,可獲得6%~8%的年化收益,屆時資金余額將近33萬元,前景豁然開朗。
3、同時可以做好意外與疾病保障計劃、人壽保險計劃、房屋裝修計劃及子女教育金計劃等。
基于小陳房屋已經購買的事實,我們再來評估一下小陳夫婦的規劃:
分析:1、完成目標所需資金額度超過可能的存儲額度
2、沒有朋友往來、緊急支出等資金預算3、沒有人生風險防范計劃
應對策略
1、增加收入。小陳在私企跑業務,收入彈性,希望可以加倍努力,提高收入至6000元/月;結余資金,自己參與投資理財,以期獲得一定的財產性收入。
2、按時還貸。
3、備孕計劃照常進行,為寶寶預存資金10000元。
4、下調裝修費用至80000元,或采用貸款方式,完成房屋裝修。
5、預留7680元交往應酬及應急資金。6、10000元/年的風險規劃資金。
風險規劃
優先需求分析:
1、意外風險保障:為自己和家人投保意外險,以使家庭獲得經濟上的保障。同時,為保證房屋供款的連續性,可以考慮購買一些定期險。
2、健康風險保障:由于有了家庭責任,夫妻雙方更應該注重對疾病的防范,可多考慮投保短期、中期的健康保險和疾病身故保險。
3、在完善了以上幾項保障后,可為自己投保養老險或儲蓄投資型保險。
陳猛保險利益說明:
1、確診30種重大疾病之一或身故,賠付20萬元或現金價值的105%,終止。
2、意外殘疾(根據殘疾程度)或身故,賠付30萬元(公共交通60萬元),所花醫療費用100元以上部分100%報銷(公費藥范圍,含門診)
3、60歲起領取養老金約700元/月,直至得大病或身故,終止。
莉莉保險利益說明:
1、確診30種重大疾病之一或身故,賠付20萬元或現金價值的105%,終止。
2、意外殘疾(根據殘疾程度)或身故,賠付20萬元(公共交通40萬元),所花醫療費用100元以上部分100%報銷(公費藥范圍,含門診)。
4、60歲起領取養老金約600元/月,直至得大病或身故,終止。
越來越多的“90后”成立自己的小家庭,開始真正用自己稚嫩的雙肩撐起一個家。面對高高在上的房價以及居高不下的生活成本,“90后”小夫妻并不寬裕的收入,致使他們多數囊中羞澀。陳猛夫妻作為二線城市的“90后”,此時也正享受著“甜蜜的憂愁”,小兩口的未來,如果不“啃老”,注定要精打細算。只有在理財規劃上有明確的目標和正確的理財觀念,并嚴格按理財規劃執行,才能體味到生活的快樂,并收獲未來的理財成果。
理財是為實現人生目標服務的。人生不同階段有不同的人生目標,而理財就是根據人生目標而做出的財務安排,這種財務安排主要包括收入與支出、風險保障等。陳猛的狀況是正處于家庭的形成期,這個時期特征是收入不足、家庭開支增大、風險增加,在理財安排上要確保教育、醫療等家庭責任目標的實現,并適當調整購房、購車、旅游等欲望目標。
根據陳猛設定的目標以及實際可能產生的支出,陳猛未來2年的目標如下:
很明顯,陳猛的目標實現起來有很大的難度,他未來2年的家庭收入與實現目標之間的差距為:
42840*2-120000=-24320元。而這一個缺口,不太可能通過理財增值的方式來彌補。
資源有限而欲望無窮,怎么辦呢?陳猛不得不面對現實,進行理財目標的調整。陳猛妻子未來半年要準備孕育孩子,在享受社保可以報銷大部分生產醫療費用的情況下,留出10000元左右,基本上可以支付營養費用、檢查費用等,這份生育基金是必須要準備出來的。陳猛經常出差跑業務,有意外疾病等風險,還有房貸,家庭的抗風險能力較弱,必須要將風險轉嫁出去,留出10000元左右的風險保障金是必須的。裝修房子是彈性較大的目標,屬于欲望目標,在保證生育基金及風險保障金的前提下,要進行調整。陳猛的房子裝修,應該“簡裝”,能滿足基本的居住需求即可。調整后的理財目標如下:
要有正確的理財觀,收入-儲蓄=支出。“90后”小夫妻更要學會精打細算過日子,強制儲蓄,量入為出。在收入不足的情況下,抑制消費的沖動,養成良好的儲蓄習慣很重要,因為進行理財的源頭活水就是要有一定的可支配資金,儲蓄正是這筆理財資金的主要來源。陳猛沒有“啃老”,而是依靠夫妻二人的力量經營小家庭,值得肯定與贊賞。精打細算過日子,也許會讓陳猛夫妻感覺生活緊巴巴,少了不少消費的樂趣,但是這正是立足現實,未雨綢繆,集腋成裘,實現人生目標,創造幸福未來生活的必然選擇。平淡的日子,要體味到家庭生活的幸福,這正是人生的要義所在,而理財也是為達成人生幸福這一終極目標。
90后新婚夫妻理財，要根據人生不同階段來調整理財規劃。隨著時間的推移,陳猛一家的經濟會越來越寬裕,日子也會越來越好,有了一定的資金積累后,就可以通過資產配置,選擇不同的理財方式,實現財富的增值與理財目標。
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