如何進行正確的保險理財

如何進行正確的保險理財

　　如何進行保險理財?保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。下面jy135小編為大家整理了進行保險理財的方法，希望能為大家提供幫助!

　　如何進行保險理財

　　人生所處階段的不同，人們也有不同的保險需求。家庭結構的不同，家庭財務風險的來源也不同。保險理財要依據人生所處不同階段和不同家庭結構的理財目標，進行具體問題具體分析，選擇適當的保險。

　　(1) 家庭保險規劃順序

　　每個人在家庭中扮演的角色和承當的責任不同，所需要的保障力度也不同，因此在經濟條件有限的情況下優先考慮最需要的家庭成員最需要的保障，先近后遠，先急后緩。 許多家庭在保險上優先給老人和小孩買了一堆保險，這種行為的出發點是好的。可是老人和小孩都屬于家庭中的純消費者，基本不能為家庭的現金流入做出任何貢獻。孩子的生活教育，老人的晚年生活最實在的保障就是家庭源源不斷的現金流入。你是否為家庭現金流產生的源頭做好了備份?

　　所以保險首先要保障的應當是家庭現金流的創造者，尤其重點保障的是家庭現金流的主要貢獻者。其次再是家庭中的消費個體，小孩、老人。

　　(2) 如何選擇繳費期更劃算

　　繳費期越長，每年保費就越低，一來降低保費壓力，把錢用在最需要用的地方，且隨著時間的推移，保費支出越來越不會成為壓力。二來保持每年消耗的成本最低。

　　此外保險業在不斷發展，如果以后保險公司推出了新的產品，非常符合自己心意，有心想買，可竟然是以附加險形式出現，如果主險繳費已完成，附加險也就無法更改了。

　　(3) 我該買多少?花多少保費合適?

　　基本原則就是保費支出不能成為生活壓力，保額要能夠足以彌補家庭經濟收入損失。基礎保障的保費應控制在家庭年收入的10%以內。

　　保額一般有三種算法：

　　倍數法：也叫雙十原則，即用年收入的10%做足年收入10倍的保額

　　生命價值法：確定未來還能工作多少年，把總收入減掉稅收及個人消費等，得出你未來的經濟價值，也叫生命價值

　　需求分析法：此方法最貼近實際，就是計算當一方發生不幸時，給家庭財務帶來多大缺口，這些財務缺口包括：

　　子女獨立前的生活教育費用

　　另一方過渡時期的生活費用

　　父母贍養及醫療費用

　　房貸及其他債務

　　針對不同的險種，還可以對保費進行適當的調整：

　　壽險：壽險要結合主要家庭責任來設計，所謂家庭責任就是需求分析法中提到的財務缺口，按照自己在家中的收入比例進行分配，由于這些主要的家庭責任都是有時間期的，過了也就沒有了。建議適量的終身壽+高額的定期壽組合，定期壽突出家庭責任，終身壽解決身后事。

　　重疾：重疾保額的確定不僅僅只是考慮醫療費用，還得考慮收入損失的.彌補，所以也得根據個人對家庭經濟的貢獻度而定。

　　意外：意外傷害的額度最好做到與壽險等額甚至是壽險的2倍，意外事故的至殘率遠比至死率高，殘疾不僅失去收入，還增加家庭負擔，而殘疾又是按比例賠付的，所以意外買太少無甚意義。

　　保險是量體裁衣，因人而異。不同的家庭，收入高低穩定與否各不同，生活支出、債務亦不等，資產多寡理財目標也各異，家庭財務抗風險能力有差異。但是，只要你按照以上提到的順序，依照公式計算保額，規劃保費，一切都將顯得簡單明了。

　　(4) 人生不同階段的保險理財策略

　　單身期：經濟實力非常有限，沒有多少家庭責任，首先要考慮意外及意外醫療，再加一份定期壽險。如果條件稍好白領階層，可以考慮適量的終身壽險，為以后的調整做好鋪墊。

　　二人世界：已經有一定的經濟基礎，如果之前沒有建立終身保障，此時可建立少量的終身保障，壽險以及重疾，同時定期壽險的額度應該覆蓋房貸。

　　三口之家或四二一型家庭：上有老，下有小，中間還有債務，這個時期是整個人生當中負擔最重的時期，開銷最大，家庭財務抗風險能力非常弱，也是最需要保障的時期，一般為20年~25年。對于家庭經濟支柱來講，需要設計高額的意外險及高額的定期壽險及定期重疾，將風險發生時的經濟損失降到最低。同時，有條件還得考慮孩子的教育金儲備。

　　從購買第一張保單開始，我們就要考慮到以后的需求變化，所以保單的設計要能夠兼顧到以后計劃的調整性。

　　(5) 不同人群的保險理財策略

　　I. 單親家庭

　　正常的家庭如果失去了經濟支柱，剩下的一方即便之前是家里的“剩閑”， 此時此刻也能堅強的站起來，發揮出巨大的潛能。但單親家庭就完全不一樣了，所有的家庭責任以及經濟負債都壓在了一個人的肩上，孩子的撫養教育、老人的贍養及醫療費用、其他形式的負債等完全靠一個人的收入來支撐。單親家庭保險的重點就是未來收入保障，保障計劃不僅要全面，還要保額充足，保費支出盡量壓低，以留出足夠的可支配現金用于其他方面的財務規劃。高額的意外險、高額定期壽險以及高額定期重疾是首選。

　　II. 工商個體、私營業主

　　他們都是老板，他們之中很多人有車，條件好一些還有房，在平常人眼里，做生意很賺錢。他們普遍都具有這么一些特點：比白領們工作時間更長、更忙碌、更費心、更艱辛;經營難以規模化、系統化;收入不穩定、波動性強;沒有參加社會保險，“裸奔”者居多;資金用于生意周轉，手上存留現金并不多;生活飲食規律性不強。

　　所以，他們主要面臨三大問題：義不容辭的家庭責任、難以抵御重大風險的脆弱的家庭財務、過勞致死或疾的健康威脅，保障重點即針對這三大問題制定相應的方案。對于非常成功的中小型企業主，還需將資產保全納入考慮范圍。

　　III. 收入高且穩定的金領階層

　　經過一番拼搏，收入、身份和地位都得到了極大的提高，成了大家眼中的成功人士，只是人也步入中年，基本家庭責任大部分已完成，不僅無負債，家庭資產還有盈余，此時的他們最關心的是自身的健康和生活品質，保障的重點自然就是健康及養老規劃。