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典型80后家庭理財(cái)案例分析

時間：2022-11-08 18:34:50 方宇理財(cái)

典型80后家庭理財(cái)案例分析

　　理財(cái)是一個漢語詞語，拼音是lǐ cái，英文是Financing，指的是對財(cái)務(wù)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值、增值為目的。以下是小編整理的靜物攝影的典型80后家庭理財(cái)案例分析，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

典型80后家庭理財(cái)案例分析

　　典型80后家庭理財(cái)案例分析

　　剛剛完婚的張先生夫婦，張先生29歲，IT工程師，月收入8000元，張?zhí)?7歲，護(hù)士，月收入3500元，綜合計(jì)算，家庭年收入接近14萬元。小家庭目前房貸40萬元，月還款2500元。結(jié)婚時親朋好友隨禮除去婚禮費(fèi)用支出，尚有10萬元結(jié)余，這是夫妻兩人目前最大的一筆資金。張先生夫婦計(jì)劃未來一年要小寶寶。考慮到未來寶寶出生后支出的增加，夫妻二人想進(jìn)行一些理財(cái)投資，使資產(chǎn)得以保值增值，滿足孩子未來的撫養(yǎng)費(fèi)用、贍養(yǎng)父母以及兩人養(yǎng)老所需資金，減輕未來生活壓力。張先生夫婦的理財(cái)需求該如何來實(shí)現(xiàn)?三位理財(cái)師從不同角度提出了解決方案。

　　專家支招一：以儲蓄為基礎(chǔ)嘗試多種投資

　　我國很多新婚家庭都像張先生的家庭一樣，收入基本以工作收入為主，面臨高額的房價(jià)，不得不采取貸款的方式滿足自己的安家需求。其實(shí)我們分析一下張先生一家的情況，張先生還是一位比較成功的“打工一族”，每月8000元的收入在天津相對較高，太太的工作穩(wěn)定，符合天津人的追求安逸的特點(diǎn)，也可以為平時工作壓力大的丈夫分擔(dān)壓力，追求更高的平臺。目前家庭月收入11500元，減去房貸的2500元，外加生活的必然開支，我們以相對較高的3000元計(jì)算，另外還剩下6000元，如何更好地分配這6000元，還有10萬元的儲蓄，是當(dāng)下理財(cái)重點(diǎn)所在。

　　案例分析：

　　先來分析張先生一家所面臨的“問題”：由于張先生為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，且IT行業(yè)工作壓力大，時間不穩(wěn)定，普遍存在健康隱患，一旦身體出現(xiàn)嚴(yán)重健康問題可能會給家庭帶來較大影響，因此要做好預(yù)防及規(guī)劃，保險(xiǎn)必不可少;馬上面臨培育后代，要給孩子存“奶粉錢”、“尿布錢”、上學(xué)等開支，加起來會是一個不小的開支，因此他們想早理財(cái)?shù)南敕ǚ浅Ｕ_;隨著家里老人年齡的不斷增加，面對突發(fā)的疾病，對于資金的流動性要求增高;做好自我的養(yǎng)老規(guī)劃，不能等退休時完全依靠社保養(yǎng)老;隨著孩子年齡的增加，可能面臨換房的問題……

　　解決方案：

　　首要樹立正確的理財(cái)觀念，杜絕風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時所引起的不良后果。家庭最壞的情況就是因意外或疾病，夫妻雙方全部或部分失去了獲得收入的能力，哪怕是短期內(nèi)，都會給家庭帶來很大的難題。張先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一份兼顧意外、大病及投資類的保險(xiǎn)應(yīng)該是首先要選擇的，目前市面上這種類型的保險(xiǎn)年繳費(fèi)大約在6000到10000元不等，保險(xiǎn)所提供的10萬的重大疾病外加5萬的意外保障足以應(yīng)對大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)。對于張?zhí)裕环菁儽Ｕ弦馔饧按蟛〉谋ｋU(xiǎn)就可以了。這類保險(xiǎn)市面價(jià)格一般年繳費(fèi)在1000元左右。這樣算下來，張先生夫婦每年花在保險(xiǎn)上的錢大概在7000至10000元左右，折合每月700至900元

　　其次要以儲蓄為基礎(chǔ)，嘗試多種投資以積累經(jīng)驗(yàn)，保證本金的安全，獲得良好收益。張先生家可以選擇的產(chǎn)品無非包括儲蓄，國債，基金，保險(xiǎn)，證券。儲蓄，基金定投，既可以解決未來撫養(yǎng)孩子所需，也可滿足養(yǎng)老需求，針對孩子還可以選擇專用的少兒保險(xiǎn)，而養(yǎng)老方面可以選擇專用投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　再次是降低負(fù)債不是最好的選擇。很多人會問，張先生家目前有10萬元，用來提前還清部分貸款，好不好呢?這是一種選擇，但是結(jié)合我國過去十年的發(fā)展，大家會發(fā)現(xiàn)，貸款買房的人，后來都發(fā)現(xiàn)合適了，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)增長速度是大于貸款所付出的成本的，因此適當(dāng)?shù)呢?fù)債，也就是說貸款買房可以幫助我們分享社會進(jìn)步的果實(shí)。

　　最后是計(jì)劃一經(jīng)制定，要堅(jiān)持完成，并養(yǎng)成節(jié)約的好習(xí)慣。很多人在計(jì)劃訂立之初都可以積極的完成，隨著時間的推移，各種各樣的原因及誘惑成為我們完成自我計(jì)劃的各種障礙，為此一定要保證訂立的計(jì)劃如期完成，理財(cái)是從一點(diǎn)一滴做起的，只有堅(jiān)持不懈，才能聚沙成塔。

　　專家支招二：做好家庭經(jīng)濟(jì)支柱意外保障

　　一提到理財(cái)，人們就會想到股票、基金、房產(chǎn)、黃金、期貨等，而隨著通脹的加劇，理財(cái)更成為人們生活的焦點(diǎn)了，那么究竟什么是理財(cái)?“理財(cái)”是根據(jù)自己的理想，為自己的人生制定一個財(cái)務(wù)計(jì)劃，從而實(shí)現(xiàn)不同人生階段的財(cái)務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)人生夢想。這也是我們要進(jìn)行理財(cái)所要達(dá)到的目的。

　　案例分析：

　　這對剛剛結(jié)婚的小夫妻，工作時間3至5年，已基本進(jìn)入穩(wěn)定期，未來收入和職位會逐步上升，目前工資收入是家庭收入的主要來源;支出部分為房貸和部分生活支出，除去每月2500元的房貸以及必要的日常消費(fèi)，每月應(yīng)該有6000元左右的結(jié)余。總體來說，張先生夫妻目前有10萬元大筆資金以及每月6000元結(jié)余可以用來投資理財(cái)。

　　解決方案：

　　根據(jù)張先生夫婦的理財(cái)需求，他們可將10萬結(jié)余分出3萬進(jìn)行銀行儲蓄，作為應(yīng)急支出的儲備金，畢竟作為婚禮“份子錢”未來隨時可能要“回禮”，同時家庭生活也面臨著種種突發(fā)事件，留足備用金才能做到后顧無憂。剩余7萬元可選擇信譽(yù)較好，收益穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)基金或信托產(chǎn)品，作為未來孩子的教育儲備或父母的醫(yī)療儲備。因剛結(jié)婚的小家庭，原始積累較少，未來支出勢必會增加，所以不建議進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，可選擇穩(wěn)健并可持續(xù)增長的理財(cái)產(chǎn)品，使原始積累更穩(wěn)固。根據(jù)自己的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)承受力來選擇理財(cái)產(chǎn)品，并保證有持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，才能使自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。

　　除了這筆10萬元的大筆資金外，張先生夫妻每月還有6000元的結(jié)余資金。由于已留足了3萬元的備用金，每月的結(jié)余可以用來逐步完善家庭理財(cái)規(guī)劃，一方面做好孩子教育金儲備，另一方面為家庭成員做足保險(xiǎn)保障規(guī)劃。

　　在孩子教育金儲備上，建議張先生夫妻每人可選擇每月1000元的基金定投，作為孩子教育儲備或自己養(yǎng)老儲備。現(xiàn)今孩子長大成人需要多少錢?細(xì)算下來絕對嚇你一跳。一份社科院調(diào)研報(bào)告顯示，從經(jīng)濟(jì)成本來看，0至16歲的孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬元左右;若子女就讀高等院校，則撫養(yǎng)成本高達(dá)48萬元;如果孩子出國留學(xué)，那花費(fèi)更是驚人，百萬元都難以達(dá)成目標(biāo)。

　　在家庭成員的保險(xiǎn)保障規(guī)劃上，建議每月支出600元為張先生投保一份重疾、壽險(xiǎn)及意外的綜合保障計(jì)劃，家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱得到有效保障后，有利于確保家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定;每月支出400元為張?zhí)侗Ｒ环葜丶布耙馔獾木C合保障計(jì)劃。因?yàn)槟壳胺蚱薅吮容^年輕，投保保障險(xiǎn)種費(fèi)用較低，又可作為社保的補(bǔ)充，使保障更全面;在孩子出生后，可為孩子適當(dāng)添置意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)，在孩子易發(fā)突發(fā)疾病的年齡段，用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，更有利于減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在完善基本保障后，再選擇一些有風(fēng)險(xiǎn)性的理財(cái)產(chǎn)品，才不會使自己一旦有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時候，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足的狀況，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的自由，保證相對較高的生活品質(zhì)。

　　專家支招三：用保險(xiǎn)理財(cái)將風(fēng)險(xiǎn)拒之門外

　　張先生夫婦的情況具有80后的普遍性，也是當(dāng)下年輕夫婦面臨的共性問題，即經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不牢固，家庭責(zé)任在增加。當(dāng)兩幅擔(dān)子同時落在年輕人身上時，往往會感覺吃不消。當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)是家庭責(zé)任并不會因?yàn)榻?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的好壞而減少，而財(cái)富也并不是靠一夜之間積累而成的，這就需要年輕人具備理財(cái)意識，養(yǎng)成好的理財(cái)習(xí)慣。

　　案例分析：

　　很多年輕人掙的多，花的也多，到真正需要用錢時，往往“一貧如洗”。因此，理財(cái)不僅僅要能掙錢，還要學(xué)會留住錢。就本案而言，張先生是家庭收入的主要來源，夫妻將來既要贍養(yǎng)老人，又要照顧孩子，因而切實(shí)提高自身的保障，是留住錢的關(guān)鍵。

　　解決方案：

　　人的一聲，需要從“生、老、病、死、財(cái)”五大方面開始，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)囊括了人生各種風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對策略，幫助年輕人全面構(gòu)建自身的保障功能，充分彰顯愛與責(zé)任，真正的做到既能“生財(cái)”，又能“留財(cái)”。相信盡早規(guī)劃，建立良好的習(xí)慣，年輕夫婦都能收獲屬于自己的財(cái)富。

　　首先是彰顯責(zé)任。現(xiàn)如今因交通及意外事故頻發(fā)導(dǎo)致的家庭悲劇讓很多人無法繼續(xù)承擔(dān)子女、妻子、丈夫、父母的責(zé)任，一場意外事故的背后往往牽扯了多個家庭的幸福。因此，建議張先生夫婦做足意外風(fēng)險(xiǎn)保障，添置保額在60萬至120萬的意外保險(xiǎn)，其能很好的彌補(bǔ)因意外造成的經(jīng)濟(jì)和精神上的傷害，讓我們的愛可以永遠(yuǎn)陪伴在親人的左右。

　　其次是關(guān)愛自己。為自己添備30萬元的大病專項(xiàng)救助基金(常見且頻發(fā)的40種重大疾病)，一經(jīng)確診，提前給付，專款專用，讓大病花費(fèi)不再占據(jù)我們的生活成本，讓“因病致貧”、“因病返貧”的悲劇不再發(fā)生。尤其是很多80后大多是獨(dú)生子女，因?yàn)榭床?dǎo)致的花費(fèi)不僅僅關(guān)乎自己的小家，甚至?xí)绊懙礁改傅酿B(yǎng)老。

　　再次保證良好的流動性。在準(zhǔn)備完全面高額的保障后，還應(yīng)兼顧理財(cái)，保障家庭財(cái)富保值增值的同時，資金流動性也要考慮。張先生夫婦可以購買時下正熱門的分紅險(xiǎn)，以主流分紅險(xiǎn)的功能而言，既可以在50歲時一次性領(lǐng)取一部分資金，作為孩子的就業(yè)金;也可以選擇在60歲時一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)收益，作為自己的養(yǎng)老或是孩子的婚嫁金;除此之外，還可以每一年或兩年領(lǐng)取一次保險(xiǎn)分紅或生存金，作為家庭開支的補(bǔ)充金。

　　80后家庭怎么理財(cái)

　　家庭理財(cái)合理配置三份錢

　　一般來說，家庭財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃都有一個按照收入進(jìn)行有效配置的普遍規(guī)律，這也是理財(cái)規(guī)劃師所說的4321定律：家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。

　　具體來說，一個普通家庭除了日常消費(fèi)外，還應(yīng)該準(zhǔn)備三份錢——第一份：應(yīng)急的錢，6個月至一年的生活費(fèi)。銀行活期、定期，或者貨幣基金，這些簡單投資的共同特點(diǎn)就是流動性很強(qiáng)，可以隨時變現(xiàn)贖回，可供急用；第二份：保命的錢，包括三至五年生活費(fèi)，定存、國債、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。這部分投資的共同特點(diǎn)是保本不賠，屬于中期的一個家庭規(guī)劃。第三份錢：投資的錢。如果還有閑錢，也就是說，五年到十年暫時用不到的錢，那么可以用于風(fēng)險(xiǎn)高的投資，包括買股票，投資房地產(chǎn)，和小伙伴合資做生意。現(xiàn)在多數(shù)80后夫妻雙方都有工作，屬于普通的“雙職工”。從保障規(guī)劃上來看，缺少了任何一方，另一方可能都無力單獨(dú)撐起整個家庭的責(zé)任。所以雙方的疾病和意外等常見風(fēng)險(xiǎn)要首先規(guī)避。如雙方都有較完善的醫(yī)保、社保，在醫(yī)保基礎(chǔ)上加適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)即可。但目前重大疾病發(fā)病率有年輕化趨勢，重大疾病保險(xiǎn)一定要盡早購買。另外，80后外出乘交通工具較多，意外保障要配置足夠。若雙方醫(yī)保不完善，則必須投保涵蓋身故、重大疾病、門診住院醫(yī)療、意外傷害在內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)組合，全面覆蓋各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。無論雙方是否有醫(yī)保，商業(yè)保險(xiǎn)都是必要補(bǔ)充，只是保額和項(xiàng)目因人而異。還有一點(diǎn)非常重要，投保商業(yè)保險(xiǎn)時，夫妻雙方應(yīng)互為對方投保并附加豁免險(xiǎn)。這樣雙方任一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，都可免繳保費(fèi)，保障利益繼續(xù)，同時獲得足夠補(bǔ)償，以保證在一段時間內(nèi)生活品質(zhì)不會變化。

　　家庭理財(cái)規(guī)劃勿忘父母孩子

　　80后夫妻的父母，一般處在即將退休或剛剛退休的年齡，面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是健康。如果雙方父母有社保和退休金，維持正常的醫(yī)療和養(yǎng)老生活問題不大，但一旦罹患重大疾病，社保必定力不從心，需要更多的資金補(bǔ)償。沒有社保的老人，風(fēng)險(xiǎn)更大。老人接近退休年齡，諸如走路摔倒，遭遇交通事故等意外風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增高。所以無論是否有社保，都應(yīng)為父母盡早購買至少涵蓋重大疾病和意外醫(yī)療的險(xiǎn)種。值得注意的是，很多險(xiǎn)種的投保年齡限制使很多父母已無法投保。仍可投保的險(xiǎn)種，費(fèi)率也普遍較高。80后子女需仔細(xì)斟酌，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況盡早為父母添加保額合適的保障。老人患重疾和發(fā)生意外的幾率非常高，所以即使少買也一定比不買好。80后夫妻若已為人父母，要立即為孩子設(shè)置合適的保障計(jì)劃。小孩子免疫力差，日常患病幾率高于成年人，是最大風(fēng)險(xiǎn)之一。教育支出年年增長，孩子教育金儲備越早越多越好。若目前尚無子女，小夫妻也切不可隨意揮霍，過分享受，等有了孩子才去計(jì)劃養(yǎng)老。而應(yīng)該提前進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄，既為孩子出生做準(zhǔn)備，也為自己養(yǎng)老積蓄資本。此時在身故、重疾、意外保障齊全的情況下，視情況購買長期理財(cái)型產(chǎn)品，規(guī)劃未來。針對不同人群的需求，保險(xiǎn)公司一般都有靈活的產(chǎn)品組合供客戶選擇，組合產(chǎn)品一般涵蓋重疾醫(yī)療、養(yǎng)老保障、孩子教育等，既可起強(qiáng)制性儲蓄作用，又有家庭保障和部分投資功能。一些產(chǎn)品還可添加夫妻、父母和孩子多方

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